להתחיל מחדש

עו"ד טל בוטל-שפיס

מדינת ישראל מצויה באחת מהתקופות הקשות שלה. מאז אותו יום נורא, בבוקרו של השביעי באוקטובר 2023, ישראל נמצאת במלחמה המשפיעה על כל תחומי החיים שלנו. כרגע, הדאגה המרכזית היא ביטחונה של המדינה, אך לצד זה, אנחנו משלמים גם את המחיר הכלכלי, מה שנכון ברמה הלאומית וגם ברמה האישית.

עסקים ומשפחות רבות נפגעו מהמצב, ונזקקים לעזרה; חיילי מילואים שחוזרים הביתה מהיעדרות ממושכת, משקים חקלאיים שמתקשים לתפקד בשל מתקפות טילים, מאות אלפים אשר מפונים מבתיהם. אף הרבה מאיתנו מרגישים את כובד הנטלים הכלכליים בתקופה הקשה שעוברת עלינו, וצוברים חובות בעקבות המצב, וחלק כבר הגיעו למלחמה עם קשיים כלכליים, אשר החמירו יותר עכשיו.

יש אינספור דוגמאות למשפחות ועסקים שנאלצו להגדיל את הוצאותיהם בעקבות המלחמה, חלק יהדקו את החגורה ויצליחו לעבור איכשהוא את המצב, וחלק לא קטן עלול להסתבך בחובות עד כדי חדלות פירעון (מה שנקרא פעם פשיטת רגל). תחשבו על בעלים של מסעדה באשקלון או בקריית שמונה, שבדיוק נטלו הלוואה למימון פתיחת העסק, ולאחר כמה ימים פרצה המלחמה אשר שיתקה את פעילותו. בעל העסק נאלץ לסגור את העסק, אך עדיין עליו לעמוד בהתחייבויותיו כלפי הבנק, נכון?

משמעות הדבר כבדה וקשה, כי בואו נניח שבעל המסעדה הגיע עד למצב של חדלות פירעון בעקבות המלחמה...(כלומר:  למצב שבו אינו יכול עוד לעמוד בהתחייבויותיו, וחובותיו עולים על נכסיו), צריך להבין עד כמה המצב יסתבך.. כל עסק שנפגע, יגרום בהכרח להרבה מאד מעגלים בתוך מעגלים של נזקים כלכליים: למעגל הספקים שאיתם העסק עובד, למעגל העובדים וכו'. כמו מגדל קלפים, האחד מפיל את השני.

זה נכון לומר, שיש סיוע מהמדינה כמו מענקים לעסקים, פיצויים למפונים, מענקים למילואימניקים, מענקים שונים לאזרחים וכי יש גופים שונים כמו הבנקים, אשר הסכימו לדחות תשלומי הלוואות, תשלומי משכנתאות, אך לא תמיד הדברים הללו מספיקים. ישנם מיקרים רבים ש"ישרדו" כלכלית בקושי רב, ואולי אף לא יצליחו לשרוד בכלל ורבים שואלים את עצמם מה לעשות עם זה.

כמה מילים עבור כל אלו המרגישים בין הפטיש לסדן.. כל אלו המרגישים כי עד למלחמה נהנו מאיתנות כלכלית, ומאז הם מאבדים שליטה וחוששים מחדלות פירעון.

העצה היעילה ביותר שלי היא לסגל הרגלים חדשים, מה שנקרא "לסגור את הברז" ולנהל מחדש וטוב יותר (עדיף בליווי מקצועי) את סדרי העדיפויות ואת כלל ההוצאות וההכנסות. אך ידוע, שלפעמים מספיק חודש אחד בלבד ללא הכנסה על מנת להכניס עסק או אדם פרטי לסחרור שכולל פיגורים בהחזרי הלוואות, החזרת שיקים, חריגה ממסגרות אשראי והגבלות שונות כמו הגבלת חשבון בנק.

התקופה קשה בפרט לאלו ש" גמגמו כלכלית" כבר לפני האירועים האחרונים, לגביהם מדובר בקש ששבר את גב הגמל. בנוסף לכך, סבלנותם של לא מעט מהבנקים והספקים בכל הנוגע לקבוצה הזאת, בכל הנוגע לפריסות חוב או הסדרים בשל המצב, כמעט ואיננה קיימת. קבוצה זו נמצאת בצומת שבה תידרש בחירה בין החלופות הקיימות להתמודדות עם המשבר הכספי אליו נקלעו כשאחת מאותן החלופות, וכנראה המוכרת שבהן היא כניסה להליכי חדלות פירעון.

בשנת 2018 נכנס לתוקף חוק חדלות הפירעון שמעדיף ומקדם את שיקומו של האדם הפרטי או החברה חדלי הפירעון. לאדם פרטי אשר חובותיו עולים על נכסיו, אינו יכול לעמוד בחובותיו, ואין לו שום אפשרות להגיע להסדר כלשהוא עם נושיו תעמוד האפשרות של פנייה להליך חדלות הפירעון (אשר חלק מחסרונותיו הן הגבלות שונות כמו עיכוב יציאה מן הארץ, הגדרה כלקוח מוגבל מיוחד, ועוד תוך פיקוח הדוק על הוצאות והכנסות וכו') כך גם לגבי חברה, שתיכנס להליכי חדלות פירעון משלה ותיכנס לפירוק, כפי הנראה, בכפוף להגבלות שיחולו עליה.

בשנת 2021, לאור מגיפת הקורונה וההשלכות הקשוחות על המשק, הוסיפו את התיקון ה "ידידותי" לחוק הנ"ל – מה שנקרא "תיקון מספר 4", שיצר חלופה אפשרית ונוחה יותר מהליכי חדלות פירעון להתחיל מחדש, גם לאדם פרטי וגם לחברה. ליבו של התיקון הוא הצעת הסדר חוב לנושים.

היתרונות הבולטים באפשרות זו הם ניסיון להגיע להסדר עם נושים ולא לפנות מלכתחילה להליך חדלות הפירעון, מניעת הליכי גבייה לתקופה מסוימת וזאת על מנת לאפשר לאדם הפרטי או החברה לפעול ולגבש הסדר חוב עם הנושים, וכן הפחתה כזו או אחרת של תשלום החובות כולם (תלוי בנסיבות). יחד עם זה, צריך לזכור שלא מדובר בקסם, אלא בתהליך פומבי ולא פשוט, אשר כרוך בין היתר, בחוסר וודאות בצורה מסוימת, ובאפשרות שיהיו לא מעט שייפגעו מזה כולל הפונה להליך בעצמו.

אם נסכם, חשוב וחיוני, להכיר ולבחון את כל האפשרויות להתמודד עם קושי תזרימי שנוצר ועם היווצרות של חובות בגלל הפגיעה בהכנסות בתקופת המלחמה. חשוב לעשות חשיבה רצינית (מניעתית או אחרת) עם איש מקצוע מנוסה ומקצוען איך נכון ומיטבי להתחיל מחדש.

לאור צו השעה, וטיב מערכת היחסים בין הבנקים, חברות האשראי ודומיהם, רצוי ונכון לדעתי המנוסה, שאותם משקי בית או עסקים שנקלעו למצוקה כספית ולחובות בהיקפים שונים לנושים, יפנו וינסו להגיע להסדרים איתם, לפני שיחליטו לפנות להליכי חדלות פירעון על סוגיהם.

לגישתי, צריך לשאוף להגיע להסדרים (כמובן כל עוד ניתן לעמוד בהם) על פני פנייה מיידית להליך חדלות פירעון. אני ממליצה לפנות תחילה לנושים הגדולים (בדרך כלל אלו בנקים וחברות אשראי), ולנהל איתם מו"מ אינטנסיבי, כמובן לא לבד אלא עם אנשי מקצוע מנוסים ומקצועיים. אם זה לא הצליח ונראה שלא ניתן להגיע גם עם נושים אחרים לכל מיני הסדרים נקודתיים, צריך יהיה לשקול פנייה להליך חדלות פירעון וגם אז לשקול בכובד ראש את מגוון האפשרויות הקיימות ולבחור במסלול המתאים ביותר בנסיבות העניין.

אין לי כוונה ורצון לתאר תמונת מצב קודרת וחשוב להאמין שבסופו של דבר הכלכלה תתניע מחדש, ייווצרו הזדמנויות חדשות, ועסקים יפרחו, אבל נכון לתקופה זו, זה המצב...

בכל מקרה, אפשר להתמודד עם מצב פיננסי בעייתי (חובות למשל) בדרכים שונות, והאפשרויות אינן מעטות. חבל להישאר עם זה לבד, וחשוב לדעת שדווקא היום, במצב המורכב בו החברה והמשק נמצאים, יש מה לעשות, ובעיקר חשוב לזכור שכמעט תמיד אפשר להתחיל מחדש..

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי וכל המידע משמש כמידע כללי בלבד. אין בדברים האמורים בכדי להחליף מידע הניתן על ידי עו"ד, ועל הקורא לפנות ולהתייעץ עם עו"ד העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה משפטית כזו או אחרת. כל המסתמך על האמור לעיל בכל דרך שהיא, עושה זאת על אחריותו בלבד והאחריות לכל תוצאה ישירה או עקיפה, בשל הסתמכות על האמור, תחול על המשתמש בלבד.

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי וכל המידע משמש כמידע כללי בלבד. אין בדברים האמורים בכדי להחליף מידע הניתן על ידי עו"ד, ועל הקורא לפנות ולהתייעץ עם עו"ד העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה משפטית כזו או אחרת. כל המסתמך על האמור לעיל בכל דרך שהיא, עושה זאת על אחריותו בלבד והאחריות לכל תוצאה ישירה או עקיפה, בשל הסתמכות על האמור, תחול על המשתמש בלבד.

משרד עו״ד בוטל-שפיס כהן מתמחה בליטיגציה אזרחית ומסחרית וכן בתחום חדלות פרעון והסדרי חוב.